Decizie majoră! Băncile trebuie să restituie banii transferați fără acordul clienților

Băncile trebuie să restituie rapid banii retrași sau transferați din conturile clienților fără autorizarea acestora, chiar dacă există suspiciuni că titularii au fost grav neglijenți în protejarea datelor bancare.

Curtea de Justiție a Uniunii Europene (CJUE) a clarificat această obligație printr-o decizie recentă, care stabilește că eventuala culpă a clientului nu justifică, în sine, refuzul rambursării imediate.

Potrivit informațiilor publicate de Avocatnet.ro, prin Decizia C-70/25, instanța europeană a stabilit că banca trebuie să restituie suma aferentă unei operațiuni neautorizate cel târziu până la sfârșitul următoarei zile lucrătoare după ce află despre tranzacție.

Există o singură excepție de la această obligație imediată: situația în care banca are motive întemeiate să suspecteze o fraudă comisă de titularul contului. În acest caz, suspiciunile trebuie comunicate imediat, în scris, autorității competente.

Cazul analizat de CJUE a pornit de la situația unei femei din Polonia care încerca să vândă un produs pe internet. Aceasta a fost păcălită de o persoană care s-a prezentat drept cumpărător și a accesat un link fals, introducându-și datele de autentificare pe un site care imita pagina băncii.

Ulterior, din contul femeii au fost transferați aproximativ 700 de euro. Deși a raportat incidentul chiar a doua zi, banca a refuzat să îi restituie banii, invocând neglijența gravă a clientei, care nu și-ar fi protejat corespunzător datele bancare.

CJUE a clarificat că banca nu poate refuza rambursarea imediată doar pentru că apreciază că titularul contului a fost grav neglijent. Totuși, acest lucru nu înseamnă că banca trebuie să suporte definitiv pierderea.

Decizie majoră! Băncile trebuie să restituie banii transferați fără acordul clienților

Dacă poate dovedi că tranzacția neautorizată a fost posibilă din cauza încălcării intenționate sau a neglijenței grave a clientului în îndeplinirea obligațiilor de securitate, banca poate solicita ulterior recuperarea sumelor respective.

Curtea nu a stabilit dacă femeia din Polonia a fost sau nu grav neglijentă, această chestiune urmând să fie soluționată de instanța națională.

În România, obligațiile privind operațiunile de plată neautorizate sunt reglementate prin Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată. Actul normativ prevede obligația prestatorului de servicii de plată de a rambursa suma aferentă unei operațiuni neautorizate, în condițiile și în termenele stabilite de lege.

De asemenea, banca trebuie să dovedească existența fraudei sau a neglijenței grave atunci când invocă aceste circumstanțe pentru a solicita clientului să suporte pierderea.

Decizia CJUE clarifică, astfel, diferența dintre obligația băncii de a restitui rapid banii și posibilitatea de a recupera ulterior prejudiciul de la client, dacă sunt îndeplinite condițiile legale.

Pentru persoanele care descoperă transferuri pe care nu le-au autorizat, este important să anunțe banca fără întârziere și să raporteze operațiunile suspecte. Simpla invocare a neglijenței clientului nu este suficientă pentru ca banca să refuze rambursarea imediată a banilor.