În plin scandal între bănci şi clienţi pe seama calculării dobânzilor, mai precis a stabilirii marjei fixe, la care se adaugă componenta variabilă – EURIBOR şi LIBOR pentru creditele în valută sau ROBOR pentru cele în lei – aflate acum la un minim istoric.

Apare întrebarea firească. Alţii europeni cum pot accesa credite atât de ieftine ?. Orice bancă respectabilă din Germania, Franţa sau Spania nu practică în acest moment o dobândă mai mare de 3% pentru un credit cu ipotecă, ceea ce înseamnă că marja sa de câştig este undeva în jurul valorii de 2%.
Desigur, nu ne putem compara cu statele occidentale, intrucât trebuie să ţinem cont de riscul nostru de ţară. Altfel spus, cu cât România este considerată mai riscantă de către investitorii, cu atât băncile se vor împrumuta la costuri mai mari, iar acestea se reflectă în ratele pe care le plătim.

Ordonanţa pro şi contra
Băncile s-au aliniat cerinţelor Ordonanţei de urgenţă 50 din 9 iunie ac., care prevede perceperea unui singur comision la acordarea creditului – denumit de „analiză dosar” – însă au menţinut formula de calcul, ca procent din suma împrumutată, întrucât reglementările nu vizează şi acest aspect.
Spre exemplu, dacă o bancă avea rata de dobândă de 7% pentru un credit ipotecar în euro, această rată fiind formată din marja fixă de 4% şi rata de referinţă de 3%, rata de dobândă pentru acest tip de credit va fi de acum încolo 5% marja băncii, plus 0,76% indicele Euribor.
Clienţii care consideră faptul că banca le-a impus clauze abuzive odată cu modificarea contractelor de credit pentru alinierea la cerinţele ordonanţei în cauză, trebuie să sesizeze întâi banca printr-o notificare scrisă în două exemplare, în acest caz creditorul având la dispoziţie 30 de zile pentru a rezolva cererea respectivă.
Dacă răspunsul primit de la bancă este nesatisfăcător, debitorul se poate adresa mai departe Comisariatului Judeţean pentru Protecţia Consumatorului, unde trebuie să depună copii ale contractului de credit, actele adiţionale, extrasele de cont şi ale notificări şi răspunsuri primite. A treia etapă este legată de angajarea unui avocat în sistem individual sau de grup, care le va susţine cauza mai departe.
Băncile trebuie să aibă înţelepciunea să facă propuneri potrivite pentru toată lumea, luând în calcul şi faptul că în perioada de judecată clienţii pot să nu le plătescă ratele la credite contractate.
Variantele pe care clienţii le au la dispoziţie sunt negocierea unor dobânzi mai mici sau refinanţarea creditului – la altă bancă sau la aceeaşi – pentru a obţine condiţii mai avantajoase. Astfel, clienţii au posibilitatea refinanţării creditelor vechi cu unele mai avantajoase. Pe de altă parte, scăderea valorii bunurilor ipotecate şi reducerea veniturilor acţionează în sensul menţinerii unor rate cu dobânzi mărite, fiind nevoiţi să vină cu garanţii suplimentare, dacă au de unde.
Sfaturi utile
Prezenţa în contract a unei clauze prin care, în cazul în care banca modifică unilateral prevederi privind costurile creditului – comisioane, dobânzi, etc. – în urma notificării consumatorul are „posibilitatea” să accepte sau să „renunţe la serviciile contractate”. Această clauză este contrară cadrului legal care prevede expres că în situaţia în care clientul nu este de acord cu modificările, contractul rămâne nemodificat.
Se va menţiona în contract obligaţia băncii de a trimite notificări cu 30 de zile înainte de a modifica conţinutul clauzelor referitoare la costuri. Existenţa unei clauze conform căreia clientul declară că toate clauzele contractuale au făcut obiectul negocierii directe, conform prevederilor Legii 193 din 6 noiembrie 2000. Precum şi obligaţia băncii de a oferi – în momentul încetării contractului – un document care să ateste faptul că au fost stinse toate obligaţiile dintre părţi.

Viorel Crăciuneanu
craciuneanu2002@yahoo.co.uk

• Distribuie:
• Distribuie
•